갱신형 보험의 함정, 보험설계사가 갱신형 가입시키는 진짜 이유

 

지금 내 보험이 갱신형인지 비갱신형인지 알고 계신가요? 기억하기도 어려운 보험용어. 모두 알 필요는 없지만 중요한 몇가지는 알아야 합니다.

 

핸드폰 호갱은 몇 십만원 손해지만, 보험 잘못 가입하면 몇 천만원 손해인걸 기억하세요.

 

제 경험을 바탕으로 내 상황에서 갱신형과 비갱신형 중 어떤 걸 선택해야 하는지 알려드릴께요.

 

 

갱신형 보험의 장단점

갱신형 보험 장점

갱신형 보험의 장점은 가입 시 초기 보험료가 저렴합니다.

 

그래서 보통 보험설계사가 보험상품 설계시 갱신형으로 설계하는 경우가 많습니다. 딱 보기에 월 납입 금액이 저렴하게 보이기 때문이죠.

 

보장금액도 높은데 월 납입금은 저렴하니 좋아보입니다.

 

하지만 아래서 다시 한번 비교해보겠지만, 결국 내는 총 보험료는 갱신형이 더 비쌉니다. 

 

따라서 보장금액과 월 납입금도 중요하지만, 갱신형이냐 비갱신형이냐가 더욱 중요합니다.

 

 

갱신형 보험의 함정(단점)

갱신이 될 때마다 보험료가 많이 오릅니다. 

 

보장을 받는 기간동안에는 계속해서 보험료를 납입해야 하기 때문에 정작 보장을 받아야 할 나이가 많을 때에는 감당하기 힘든 수준의 금액이 될 수 있습니다.

 

갱신 비갱신 차이

 

 

비갱신형 보험의 장단점

비갱신형 보험 장점

정해진 기간동안 보험료를 납입하면 보장기간까지 보장받을 수 있습니다.

 

예를 들어 20년납/100세 만기 상품이라면 초반 20년을 납입을 하게 되면 그 이후에는 보험료를 내지 않아도 100세까지 보장을 받을 수 있습니다.

 

그리고 보험료가 오르지 않습니다. 처음 보험료와 같은 금액을 20년동안 내게 됩니다.

 

 

비갱신형 보험 단점

위에서 말한 것과 같이 보험료가 오르지 않지만, 초기 보험료 자체가 갱신형과 비교해 높습니다.

 

가입 연령에 따라 조금 차이는 있을수 있지만, 보통 총 내는 보험료의 합은 비갱신형이 적습니다.

 

 

비갱신형을 가입해야 하는 이유

물론 나이에 따라 비갱신형을 가입하고 싶어도 가입할 수 없는 상황도 있습니다.

 

저도 얼마 전 보험설계사 자격을 취득한 후 장인어른(나이 70세) 보험을 리모델링을 해드렸는데요.

 

이렇게 나이가 많으신 경우에는 비갱신형 가입이 아예 불가한 경우가 많고, 20년납/20년 만기 상품이어도 사실 비갱신형과 큰 차이가 없게 되는 경우도 있습니다.

 

하지만 보통의 경우 경제활동을 할 때에 보험료를 최대한 납입하고, 경제활동이 안 하게 될 가능성이 높은 노후에는 보험료 납입의 부담을 없게 하는 것이 좋습니다.

 

그게 바로 비갱신형이죠. 총 납입 금액도 적으니까요.

 

물론 실비보험이나 특정 특약들은 갱신형만 가입이 가능한 경우도 있긴 합니다. 하지만 주계약과 전체적인 구성은 여러모로 비갱신형이 더 유리합니다.

 

 

 

갱신형 비갱신형 보험료 비교

실제 예를 보여드려 보면, 같은 상품인데도 갱신형과 비갱신형의 가격 차이가 나는 걸 볼 수 있습니다.

 

이 상품의 경우는 갱신형과 비갱신형의 가격차이가 크지 않은 상황이데도, 갱신형으로 설계해주는 경우를 많이 볼 수 있습니다.

 

갱신형 가격

10년납/10년 갱신 상품의 월 납입 보험료는 약 3만원 정도이구요.

 

비갱신형 가격

20년납/100세 만기 상품의 월 납입 보험료는 약 4만원 정도입니다.

 

만약 40세에 이 보험을 가입해서 90세까지 납입한다고 가정해보면, 갱신형은 상품마다 상이하겠지만 10년마다 거의 약 2배 정도 보험료가 상승하게 됩니다.

 

비갱신형의 경우 60세에 납입이 끝나서 이제 보장만 받으면 되는데, 갱신형의 경우는 매달 10만원 이상의 보험료를 내야 되는 상황이 됩니다.

 

 

결론

납입면제 등의 변수가 있긴 하지만, 납입면제 또한 실명 이상의 50% 이상 장해일 경우 해당되기 때문에 사실상 보험은 비갱신형을 가입하는 것이 더 유리합니다.

 

따라서 보험을 가입할 때 '이 정도 보장금액을 월 5만원에 가입할 수 있냐' 라는 기준보다도 총 납입금액과 상황에 맞춘 제대로 된 설계가 더 중요합니다.

 

 

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참고사이트

https://fine.fss.or.kr/

금융소비자정보포털 파인

 

https://www.fss.or.kr/

금융감독원

 

https://namu.wiki/w/%EB%B3%B4%ED%97%98

 

https://cont.insure.or.kr/cont_web/intro.do

생명보험협회 내보험찾아줌

 

https://www.nhis.or.kr/

국민건강보험

 

 

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